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银行信贷四大阵营各有千秋

发布时间:2020-03-26 14:40:47 阅读: 来源:建筑模板厂家

今年前几个月,抢占市场份额的“高地”,在银行业内流行甚广,月末、季末冲高屡见不鲜,一些银行以牺牲议价能力与风险控制为代价,来捍卫自己的市场份额。不过,在监管部门的数次引导与规范之下,与一季度相比,二季度商业银行适度拉紧了信贷“缰绳”,“季末冲高”的威力已有所减轻。

二季度以来,由于部分大型银行明显放慢了信贷扩张步伐,令中小银行有了喘息机会。但对于中小银行而言,资本约束或将接踵而至,信贷增长的可持续性存在不确定性。

此外,农村中小金融机构的生存状况,也值得关注。在资本约束难以发挥有效作用的情况下,需重新考量其业务发展速度与内控能力建设的匹配问题。

有进有退:差异化扩张之路

7月2日早晨,在与多位大型银行分行人士的交流中,本报记者发现,对于季末冲高的表现,不同银行、不同地区的反应不一,大行相对克制,中小银行部分“趁虚而入”。

一家国有银行江苏辖内二级分行人士透露,6月份最后几天的贷款增量占当月的80%左右。而当地另一家大行人士称,该行没有人为冲高的迹象,因为监管部门及上级行对月末冲时点(规模)问题有明确禁止和问责要求。

工行中部某一级分行人士透露,6月末,该行基本没有冲高。而多位接近建行的知情人士均表示,建行总行对月末、季末冲高已有明确的控制要求。

知情人士透露,对于5、6月份的信贷增量,建行要求分行与4月份看齐。而建行对于超计划的分行,惩罚措施相当严格:一是提高内部资金转移价格,也即增加放贷的成本,包括对客户的价格,如提高票据贴现的利率,通过价格手段来控制票据贴现规模;二是对于超计划放贷部分创造的经济资本增加值,不予奖励,反而以一定系数予以扣减,所扣减的部分往往大于创造的部分,导致分行得不偿失。

实际上,总行对部分分行实行关闸,令建行其他分行感到一定压力,于是,很多分行进一步加大了压缩票据贴现规模的力度,转做银团贷款。

“建行总行有(均衡投放)要求,尤其是对于收益不高的业务,不鼓励分支机构去做。”7月1日,东部某省的一位金融系统官员也告诉记者,如票据贴现,建行并不积极,以今年前5个月的情况看,该省建行的票据贴现增量仅是当地农行的一个零头而已。

但上述金融官员坦言,很难做到完全杜绝“季末冲高”的影响。对于如何摒弃时点指标考核弊端,上述建行人士建议是将同业数据的交流精确到日。

严格执行贷款“三查”(贷前调查、贷中审查、贷后检查),也是银行做到均衡投放的前提之一。

“总体上说,审批是更为严格了。”上述建行人士透露,即使是地方政府参与的项目,贷前审查也比较严格。为了防范风险,首先必须确保未来有稳定的资金流和收益;项目选择上,“省级分行主要做中心城市和二级城市(的项目),如污水处理、地铁等,地级市的一些项目风险较大,都要上报到总行”。

无独有偶。对于政府背景类贷款,交通银行的授信策略也已有所调整,以自偿性为前提,并优选客户与项目。而建行、交行等大行的“稍息”,令一些中小银行“趁虚而入”。

“6月份,我们的投放力度很大,各项业务指标基本完成。”7月3日,一家股份制银行管理层人士告诉本报记者,“大行在第一轮信贷冲锋了之后,现在稍微休息一下,强调均衡发展;而在第一轮落后的中小银行,大家都在努力,二季度的速度赶上来了”。

实际上,仅仅在一个多月前,这位股份制银行人士还向记者抱怨大行“攻势凌厉”,尤其在政府背景类贷款领域,中小银行“难以招架”。值得注意的是,该股份制银行的信贷结构渐趋合理,新增实质性贷款占比稳步提升,目前达到70%左右。

农信社:不可忽视的信贷力量

城商行和农信社板块似乎这一轮信贷扩张中“失语”了。然而,通过对东部某省的调查分析,事实并非如此简单。

前述东部某省金融官员称,当地农村中小金融机构并未“落伍”,反倒是城商行表现乏力。该省的相关数据显示,截至5月末,全省农信社系统各项贷款较年初增加逾500亿元,已超过当地中行、建行的水平。

其中,农信社信贷增量中占比最大的是农户贷款,超过300亿元。上述东部某省金融官员称,1月份,农户贷款慢一些,3月份以后增长很快;从风险角度来看,目前相对于企业客户,农信社认为,农户更为保险。

第二,农信社的贷款增量中票据贴现占比也较高,今年前5个月,票据贴现增幅超过50%,信贷增量占比逾30%。“这些票据一般是转贴买入的。由于资金没有好的投向,做票据直贴的人手和专业经验又不足,农信社基于薄利多销的考虑,买入一些票据(充规模)。”上述金融官员直言。此外,农信社也通过社团贷款等方式,参与一些政府平台企业贷款,但规模很小,增量占比尚不足10%。

不过,6月份,上述东部省份农信社在系统内提出继续做大贷款规模,但降低票据贴现占比的要求,于是,辖内农村中小金融机构更多选择转贴卖出票据资产。

相对于城商行而言,资本约束对农村中小金融机构的影响较小,除农商行、农合行有资本充足率的限制,一般的农信社较少受资本约束限制。原因较多,一是有些农信社的资本充足率原本就不达标;二是农信社主要发放农户贷款,受政策鼓励;三是虽然票据贴现占据一定规模,但票据的流动性强,可以随时压降,时点资本充足率相对容易控制。

正是由于客户群的特点不同,农村中小金融机构可以在此轮信贷扩张大潮中立足。而同样是客户群的问题,城商行则有些失落。

“城商行的客户群决定了其信贷投放情况。一是政府平台企业,城商行并没有介入多少;二是城商行没有农村市场的优势;三是中小企业优质客户,市场有限,而大行也在积极拓展这一市场,对城商行形成多方位的挤压。”前述金融专家称,所以,城商行信贷增速慢一点,也是正常的,由其客户结构的特点决定。

不过,城商行中也有“另类”。今年以来,江苏银行的信贷扩张步伐加快。前述金融专家称,这也体现出城商行联合重组的优势,目前,在地方政府的支持下,江苏银行的客户群与大行基本相似,而且还保留着城商行时代中小企业的市场定位优势;如此一来,联合重组后的江苏银行就比一般的小城商行多出一块“蛋糕”。

而更早成立的徽商银行,今年上半年的信贷投放任务完成情况同样良好。值得一提的是,5月26日,徽商银行首家异地分行——南京分行正式成立,由于项目储备充足,该分行对全行上半年信贷计划的完成,贡献不可小觑。

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